單身女高管雙保險理財

【理財案例】

張女士，43歲，企業高管，離婚，女兒13歲，父親去世，母親現年68歲。張女士月薪2萬元，年終獎6萬元，參加了三險一金，離婚後家庭月支出6000元，女兒學費每年2000元，母親搬來同住則每月增加1000元支出，母親有退休養老金保險，每月領有2000元的生活費。婚前財產張女士有30萬元，前夫10萬元，婚後購置了房屋市價120萬元，貸款餘額還有30萬元。張女士名下有存款20萬元，前夫名下有定存50萬元，共同基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠了20萬元。母親在廣州還有一處房產，市價150萬元，無貸款。

【理財目標】

張女士與前夫都想將房產儘早賣掉。張女士另想購買總價200萬元的房子，作為自己與女兒、母親的居所，母親也想將其廣州房產賣掉；張女士與女兒、母親只有社會保險，皆無任何商業保險；張女士退休前每年與家人旅遊支出約6萬元，退休後前10年，每年旅遊支出3萬元；希望購買15萬元汽車代步。

【理財建議】

房產規劃

由於張女士與前夫均不想保留原住房，購房是當前急需辦理的事項。根據目前的資產情況，只能使用貸款方式。假設首付30%，即60萬元，其餘用貸款方式解決。首付可用婚前財產30萬元，以及目前離婚時分得的銀行存款35萬元中的30萬元解決。首付以外的140萬元缺口，先用住房公積金解決。目前住房公積金賬戶餘額8.5萬元（建議取出另用），每月工資2萬元，每月可交公積金4800元。

購車規劃

此支出可用兩部分資金解決：一是可將8.5萬元公積金取出；二是目前多數銀行支援分期付款方式購車，剩下的6.5萬元可用此方式解決，為減輕壓力，可在18期內還清，目前某行費率為7.02%，則每月還款3611元，其中一期加收4563元費用。假設10年後換車，仍購買一輛現值15萬元左右的車輛，按4%通脹率，屆時至少需22萬元，可一次性付款。

投資規劃

目前，張女士家庭中沒有任何商業保險，做好保險規劃非常重要。每年保費支出應在3萬元左右，保額在300萬元左右，基本可以滿足保險需求。從張女士當前資產和退休前收支情況看，可投資資產餘額較大，根據基本假設和最優投資組合理論，可投資於中高風險和中低風險的資產比例為81.08%，可投資於無風險和低風險資產的比例為18.92%，最優資產組合預期收益率為9.18%。對出售房產所分得的45萬元資金和母親出售廣州的房產所得收入150萬元，可按上述比例進行分配投資。每月結餘也可以基金定投的方式單獨投資於股票型或混合型基金。