不惑之年夫妻理財：通過定存保險基金為孩子攢錢

金先生夫妻都是1970年出生的，今年都剛滿40週歲。丈夫是個體戶，妻子是公司職員，不惑之年的他們經過10多年的拼搏，現在車子房子都有了，家裡也有了一筆不小的資產。夫妻兩個現在唯一的願望，就是希望能夠以後給兒子提供足夠的財富。

現在大多數家庭都只有一個孩子，父母都希望能夠把一切都給孩子準備好。金先生夫妻就是這樣一個典型的中國家庭，在他們提出的理財目標中，大多的都是給孩子準備金錢的。在感嘆可憐天下父母心的同時，我們也邀請了招商銀行高階理財師劉敏，來為金先生夫妻提供合適的理財規劃。

如果你的家庭也需要做理財規劃，可以撥打早報熱線85055555報名。

家庭情況：

金先生一家目前月收入13000元。丈夫8000元，妻子5000元。

月開支：車1000元。家庭開支3000元，其他開支2000元。

金融資產包括：定期存款13萬元，活期2萬元。股票及基金現值10萬元。單位有養老保險，無任何商業保險。

在臨平市區有1套房，現值100萬元左右，無貸款。兩年後可拿4套回遷房，目前價值150萬元。

理財目標：

1、家庭保障計劃。

2、7年後兒子大學畢業計劃給他100萬元創業基金。

3、到2022年要有80萬元給兒子結婚。

4、2030年自己退休時能有150萬元的養老金。

按時間排列為：2017年，小孩大學畢業100萬元創業基金；

2022年，兒子結婚費用80萬元；

2030年，自己退休有150萬元養老金。

財務分析：

從資產負債表和收支平衡表來看，金先生夫妻現處於家庭成熟期，屬於中等收入、無負債、財務狀況較好、且未來將會有一筆較大資金收入的家庭。但同時還存在風險保障與養老保障不足的情況。

從家庭收支情況來看，每月有53％的結餘，且無任何負債，並有一定的積蓄，2萬元活期也能夠充當家庭開支緊急備用金。家庭財務情況從目前看來非常健康。但要注意的是，金先生是個體戶，收入來源並不是非常固定，因此一定要及早做好未來的風險規劃。

理財規劃：

1、保障計劃：金先生作為家庭收入的主要來源，目前無任何保障，風險無疑非常大。從基本的需求來看，金先生現階段最需要的是定期壽險與定期重疾險。根據生命價值法計算，可保定期壽險100萬元，重疾險50萬元。金太太因有固定單位，醫藥費方面如單位可提供部分開支，為應對重疾風險，建議可購買30萬定期重疾，同時太太收入也佔家庭收入的38％，也應該做一些定期壽險的保障，建議50萬元。

2、創業基金：7年後，金先生的兒子將大學畢業，為籌備這個創業基金，可從現在開始進行基金定投。按6％的定投年收益來看，每月收支結餘7000元全部用於定投，現有資金為23萬元(13萬元定期存款＋10萬元股票基金)，到7年之後，完全可以達到100萬元的創業基金目標。

3、結婚費用：12年後，金先生的兒子計劃結婚，希望支付80萬元結婚基金。從鼓勵兒子成才的角度，理財師不建議支付這筆費用。因之前已給兒子100萬元的創業基金，此時如已創業成功，完全不應該使用父母的這筆資金。如創業仍未成功，可考慮降低結婚標準。

4、養老費用：金先生的計劃是2030年，自己退休時有150萬元的養老金。我們可先計算一下這個150萬元養老金是否足夠。按現在的消費水平(每月6000元)來看，到2030年，按4％的通貨膨脹率，將變為1.3萬元/月，雖然未來可能子女教育支出有所下降，但同時也要考慮到醫療費用將會上升，因此養老金還是需要按照1.3萬元進行規劃。假設金先生和太太的壽命為85週歲，那麼在2030年兩夫妻退休時，需要準備的養老金是253萬元(附註：此時不知太太退休後退休金有多少，但從目前的養老金標準來看，遠遠不能滿足現階段的6000元標準)。

因此這塊養老金的規劃是重點。值得慶幸的是，2012年，金先生將獲得價值150萬元的回遷房產。如保有這四套房產，且進行出租，那麼18年後的養老金完全無憂。按4％的價格增長來看，這四套房產在2030年將值303萬元。按4%的租售比計算，如2012年後，金先生將這四套房產出租，每年可獲得6萬元收入。這6萬元將在2030年複利為153萬元；而在2017年給兒子100萬元創業基金後，又有每月7000元的結餘用於儲蓄養老金，到2030年複利為139萬元。如此算來，到2030年，金先生將會有292萬元的現金及522萬元的房產。

所以金先生夫妻應該能夠安度一個財務自由的晚年。建議現階段就提高生活水平，如拿到回遷房之後，則賣出其中的一套，換車、旅遊、健身，提高生活品質，讓生命的質量與長度更加豐滿。