雙職工家庭如何理財

家庭基本情況

陳鑫，男，深圳人士。今年32歲，大學本科畢業後一直從事外貿行業工作。女兒今年1歲，由於是雙職工家庭，無閒暇時間，另請一位保姆在家專門帶小孩。

收支情況：陳鑫月收入7000元，配偶月收入7500元，其他月收入7600元，家庭年終獎3萬元。日常生活支出6000元/月，貸款月供5000元，其他月支出2000元。年保費支出1.5萬，其中本人保額10萬，家人保額20萬。年旅遊支出2萬，其他年支出1萬。

資產負債：現金活期2萬，基金17萬，股票20萬，自用房產570萬，投資房產220萬，黃金及收藏品10萬，汽車60萬，資產合計899萬。房貸100萬，信用卡透支2萬，負債合計102萬。

家庭理財目標

1.準備女兒以後留學所需學費。

2.希望通過合理財務規劃，跑贏CPI，攢足養老錢。

財務分析及建議

陳先生一家當前年收入29.52萬，年支出20.1萬，年淨結餘9.42萬，屬於高收入、高支出家庭。粗略來看，陳先生家庭流動資金較為寬裕、相對於當前家庭資產來說，債務負擔不算高。家庭保障也有所考慮，可以說財務狀況比較良好，但是也需建立起理財的觀念和習慣，減少通脹對家庭資產的影響也為以後高品質的生活做些準備。

1.首先是重疾支出，現代白領一族生活、工作壓力與日俱增，很多意外疾病無法預知，隨時都可能來臨。治療費用與經濟能力有關。與其在家裡準備大量存款，不如支付少量保費將風險轉移給保險公司，剩餘資金進行投資。雖說陳先生家庭已有保費支出一項，但是所購險種並提及，如果尚未包含重疾險，則需及時補充。建議這塊保費支出控制在每年5000元左右。

2.女兒今年1歲，出國留學大約在20年之後發生。孩子讀書費用屬剛性需求，建議選擇穩健的投資方式：如設立一個專項基金。現在一次性投入10萬，以後每年投入1.5萬，在孩子出國之時該賬戶就有87萬。當然，由於整個投資持續時間比較長，屆時出國所需費用可能也會有所變化，可以根據實際情況適當調整每年投入額度。此投資方式可以選擇歷史業績較好的股債平衡型基金產品，平均年收益率達到6%左右即可。

3.陳先生今年32歲，距60歲退休還有28年，退休規劃一般可在45歲左右進行。當然提早規劃也不是壞事，畢竟早作準備，以後生活金只會更加充裕。退休後無需承擔孩子開銷，無工作應酬之類，其他支出也相應減少，退休年度花費中，房貸和保險費用也已經繳清，只需承擔旅遊費2萬元。當前月生活費支出6000元，可以選擇按定期定額的方式，現在每月投入2000元，投資報酬率為5%，持續到退休當年就有146萬可供養老用。

綜上所述，今後陳先生每年需拿出0.5萬購買重疾險，1.5萬投資於教育基金，2.4萬作養老投資，剩餘年家庭可支配收入為5.02萬。

理財心得

做了這麼多案例，筆者認為理財的精髓並不在精於計算，平時我們普通老百姓只需要有基本的理財知識即可，比如像陳先生家底較厚，理財投資可以選擇信託一類產品。如果一般家庭只有幾十萬資金閒錢，則可以選擇去銀行購買理財產品，起點相對較低。所謂計劃永遠趕不上變化，人的眼界、所謂的理財目標都是會隨著生活閱歷、年齡增長等因素不斷髮生變化，只要在大的方向上保持一定規劃，把理財當成一種生活習慣，必然會終身受益。