終生無憂的家庭理財方案

職場理財決定著家庭的興衰，維繫著一家老小的生活和幸福，尤其對於已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業？

　一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業？

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致於一時拮据，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

舊的時代是一個資訊不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是資訊優勢，窮的是思想閉塞。而網路時代雖然資訊可以極快地傳播，但過於膨脹的資訊其實也等於是資訊不對稱，未來將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

我假設大家都懂得電腦和網路的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟體的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再彙總成一本賬。

　　家庭理財步驟

　　第一步：家庭財產統計

家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善儲存，尤其是一些重要的單證，建議永久儲存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以後方能“開源節流”。

第二步：家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資淨額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，並詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入"家庭財產統計"內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對於家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

　第三步：家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最複雜的一步，為了讓理財變得輕鬆、簡單，建議使用EXCEL軟體來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月彙總並與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，儘可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4、教育支出：自己和家人的學習類支出。

5、疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷後再計入收到月的收入欄。

6、其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成"量入為出"的好習慣。使用EXCEL軟體來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議儘可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個"不確定性支出"，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬鬆，又不致於養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。