上有老下有小的白領如何理財

楊先生，今年30歲，妻子31歲，兒子1歲7個月。楊先生是一名自由職業者，收入不穩定，目前基本為2萬每月。妻子在國企上班，月收入五千左右，包括住房公積金等。雙方父母均無退休工資。父母從農村老家過來幫忙照顧小孩，均無保險。

房產2套，一套市值約40餘萬元，公積金貸款15年，已還2年，月還1250元，現用於出租，收入1300元每月；另一套市值70餘萬元，商貸10年，已經還4年，月供2250元。

除了供房貸，其他每月開支5600元。目前銀行存款約12萬元，股票和基金7萬元。

[理財分析]

楊先生屬於中等收入家庭，處於家庭的成長期，家庭每月結餘比例為62%，證明家庭的收入能力不俗。資產方面除了按揭房外還有銀行存款，家庭存貸比在合理水平。但隨著家庭逐步進入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長及父母的老邁，各項費用例如教育的開支和醫療開支將逐漸增加，如何利用好現在每月的收入結餘與原有存量資產做好資產配置，讓資產保值增值及加大對家庭的保障力度，這是楊先生理財的重點。

[理財建議]

越早準備教育金壓力越小

孩子的教育金配置是一個長期的過程，父母越早規劃壓力就越小，而且是需要選擇適合做教育金的產品進行投資。

在這裡建議：保險公司有專門針對孩子學費而開發的險種，每年定存，約定時間給付，而且還附加保障。

例如工行有代理髮售的一款太平人壽小當家教育年金產品，就很好地解決了孩子將來就讀大學的學費問題：年繳2萬，孩子今年1歲7個月，交費年數為17年，又假定產品年分紅率1 .5%，待孩子18歲- 22歲讀大學期間分別可領取88102元，105722元，123343元，140963元，124976元。

基金定投為父母準備養老金

楊先生及楊太太的父母均為雙無人員，無退休金及無保險。不建議為父母購買商業保險。楊先生的父母均為農村戶口，可以首先讓父母參加國家農村合作醫療保險，一年才幾十塊錢，平時有什麼病都可滿足需求，其次就準備父母退休後的贍養資金。

此外還需對老人家的贍養問題做一個長遠規劃。根據楊先生家庭的情況，養老金的準備優選定投基金，基金型別選擇穩健型的債券基金。假定基金的年收益率6%，楊先生每月從收入結餘中拿出2000元定投，待孩子上國小有五年的時間，將來就有13.9萬的養老金給父母安享晚年，基金定投貴在堅持，長期投資攤薄成本。

[理財目標]

1、想給小孩買教育類的保險，既能保障又能增值那種，為他將來讀書做準備，多少適宜？

2、小孩子上國小後，父母年齡也大了，要回老家，每月需要2000元/月贍養費，如何準備？