上有老下有小的白領如何理財
楊先生,今年30歲,妻子31歲,兒子1歲7個月。楊先生是一名自由職業者,收入不穩定,目前基本為2萬每月。妻子在國企上班,月收入五千左右,包括住房公積金等。雙方父母均無退休工資。父母從農村老家過來幫忙照顧小孩,均無保險。
房產2套,一套市值約40餘萬元,公積金貸款15年,已還2年,月還1250元,現用於出租,收入1300元每月;另一套市值70餘萬元,商貸10年,已經還4年,月供2250元。
除了供房貸,其他每月開支5600元。目前銀行存款約12萬元,股票和基金7萬元。
[理財分析]
楊先生屬於中等收入家庭,處於家庭的成長期,家庭每月結餘比例為62%,證明家庭的收入能力不俗。資產方面除了按揭房外還有銀行存款,家庭存貸比在合理水平。但隨着家庭逐步進入成熟期,尤其是伴隨孩子的成長及父母的老邁,各項費用例如教育的開支和醫療開支將逐漸增加,如何利用好現在每月的收入結餘與原有存量資產做好資產配置,讓資產保值增值及加大對家庭的保障力度,這是楊先生理財的重點。
[理財建議]
越早準備教育金壓力越小
孩子的教育金配置是一個長期的過程,父母越早規劃壓力就越小,而且是需要選擇適合做教育金的產品進行投資。
在這裏建議:保險公司有專門針對孩子學費而開發的險種,每年定存,約定時間給付,而且還附加保障。
例如工行有代理髮售的一款太平人壽小當家教育年金產品,就很好地解決了孩子將來就讀大學的學費問題:年繳2萬,孩子今年1歲7個月,交費年數為17年,又假定產品年分紅率1 .5%,待孩子18歲- 22歲讀大學期間分別可領取88102元,105722元,123343元,140963元,124976元。
基金定投為父母準備養老金
楊先生及楊太太的父母均為雙無人員,無退休金及無保險。不建議為父母購買商業保險。楊先生的父母均為農村户口,可以首先讓父母參加國家農村合作醫療保險,一年才幾十塊錢,平時有什麼病都可滿足需求,其次就準備父母退休後的贍養資金。
此外還需對老人家的贍養問題做一個長遠規劃。根據楊先生家庭的情況,養老金的準備優選定投基金,基金類型選擇穩健型的債券基金。假定基金的年收益率6%,楊先生每月從收入結餘中拿出2000元定投,待孩子上國小有五年的時間,將來就有13.9萬的養老金給父母安享晚年,基金定投貴在堅持,長期投資攤薄成本。
[理財目標]
1、想給小孩買教育類的保險,既能保障又能增值那種,為他將來讀書做準備,多少適宜?
2、小孩子上國小後,父母年齡也大了,要回老家,每月需要2000元/月贍養費,如何準備?
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