白領合理儲蓄投資最關鍵
[理財案例]
25歲的倩倩,河南人,在成都讀書畢業後留在一家外企當文祕,目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂等各方面開銷,讓她銀行卡里存款基本不超過3000元。甚至因為有了信用卡,偶爾還會過下月工資這個月提前透支了的生活,屬於典型的“無房,無車,無男友”的“三無白領”。不過,倩倩老家的父母表示願意資助10萬元,幫助她在成都安家。
理財目標:由於喜歡成都,她希望能攢夠“落腳”的財富。為此,打算用父母資助的錢來投資理財,實現3年內在二環附近按揭購買一套60平方米左右小户型住房的願望。
[專家理財方案]
倩倩的理財目標很明確,即3年內購房。我們首先預估購房需要的資金:因為二環附近較好地段的房價多數在1萬元左右,從經濟承受能力、生活便捷度等方面考慮,建議選擇價格在8000元/平方米——7000元/平方米的房屋,包含各項費用後購房總價約需要50萬左右。選擇首付30%的按揭貸款,需要籌集首付資金15萬元,其中父母出資10萬元,倩倩還需自己承擔5萬元,並且以後每月還有月供支出(如能使用公積金貸款,則能享受更低的貸款利息)。因此,要實現資金籌集、費用支出,倩倩需要改變目前的財務結構,即增加儲蓄,減少支出。
因為投資期限只有3年,週期較短,很難避免經濟週期變動帶來的本金損失、收益波動等風險,所以資金不能投入到高風險的產品中,避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資——債券基金,以及銀行債券類理財產品。債券基金雖然長期收益率低於股票型基金,但走勢更平穩、風險更小,並且投資門檻低(首次投資只需1000元),比如南方避險增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類理財產品收益穩健,但投資起點不能低於5萬元。
如果倩倩從現在開始每月結餘的資金達1000元,定期定額投資債券型基金,10萬元資金也配置債券基金,預期年收益率6%,3年後兩項投資本息合計約16萬元。在投資過程中,收益率也有可能未達到預期值,所以要根據實際情況調整購房的時間或重新挑選適合的價位。再假如倩倩能提前3年開始投資,則同樣的資金結餘、同樣的投資收益率,到買房時預計能籌集資金超過20萬元,購房選擇範圍更寬。所以越早開始投資規劃,越有利於資金積累。
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