理財指導:職場新人理財案例
基本情況:王女士26歲,2009年大學畢業,現任職於某國企,每月税後收入2700元(扣除五險一金)。男友羅先生27歲,每月税後收入5000元。
每月支出:房租2500元,交通費500元,生活費2500元,總計5500元。目前無任何負債,也沒有任何職場理財經驗,銀行存款1萬元。
理財目標:2年內買房用於結婚。
理財規劃:1.現金規劃
為了達到買房結婚的目標,兩人需開源節流,在收入增長的同時,控制好每月的必要支出,最好將每月節餘提高至2700元左右。
2.保險規劃
根據目前雙方的收入,建議配置短期的消費型保險為主,包括意外險和重大疾病險。而在未來兩人買房結婚後,考慮到小王的收入增長有限,可以首先給小羅購買一份定期壽險。若生活較充裕,則應該配置如分紅型、兩全型等同時具有投資功能的保險產品。配置保險時應遵循“雙十原則”,即保費以不超過年收入的10%,保額以收入的10倍為宜。
3.支出規劃
根據兩人現狀,可以考慮四環外的小户型,以一居室為優先考慮。若12000元/㎡,40㎡,首付30%,按揭30年,貸款利率4.752%,則需貸款33.6萬元,月供1753元。同時應與父母簽訂借款協議,在未來資金充裕的情況下返還,也是對父母養老的一個保障。
4.投資規劃
兩人原來沒有做過任何投資,收入來源僅為工資,家庭儲蓄餘額約10000元。在目前收入不高的情況下,應投資於較為穩健的理財產品。而根據之前的調整,兩人每月可結餘2700元。考慮到未來兩人結婚、買車以及子女的教育問題,可以分別進行投資。根據時間的緊迫性,可以從現在開始,每月進行定投。1000元用作結婚的投資,1200元作為買車的投資,500元用作子女教育的投資。
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