單身女高管雙保險理財
【理財案例】
張女士,43歲,企業高管,離婚,女兒13歲,父親去世,母親現年68歲。張女士月薪2萬元,年終獎6萬元,參加了三險一金,離婚後家庭月支出6000元,女兒學費每年2000元,母親搬來同住則每月增加1000元支出,母親有退休養老金保險,每月領有2000元的生活費。婚前財產張女士有30萬元,前夫10萬元,婚後購置了房屋市價120萬元,貸款餘額還有30萬元。張女士名下有存款20萬元,前夫名下有定存50萬元,共同基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠了20萬元。母親在廣州還有一處房產,市價150萬元,無貸款。
【理財目標】
張女士與前夫都想將房產儘早賣掉。張女士另想購買總價200萬元的房子,作為自己與女兒、母親的居所,母親也想將其廣州房產賣掉;張女士與女兒、母親只有社會保險,皆無任何商業保險;張女士退休前每年與家人旅遊支出約6萬元,退休後前10年,每年旅遊支出3萬元;希望購買15萬元汽車代步。
【理財建議】
房產規劃
由於張女士與前夫均不想保留原住房,購房是當前急需辦理的事項。根據目前的資產情況,只能使用貸款方式。假設首付30%,即60萬元,其餘用貸款方式解決。首付可用婚前財產30萬元,以及目前離婚時分得的銀行存款35萬元中的30萬元解決。首付以外的140萬元缺口,先用住房公積金解決。目前住房公積金賬户餘額8.5萬元(建議取出另用),每月工資2萬元,每月可交公積金4800元。
購車規劃
此支出可用兩部分資金解決:一是可將8.5萬元公積金取出;二是目前多數銀行支持分期付款方式購車,剩下的6.5萬元可用此方式解決,為減輕壓力,可在18期內還清,目前某行費率為7.02%,則每月還款3611元,其中一期加收4563元費用。假設10年後換車,仍購買一輛現值15萬元左右的車輛,按4%通脹率,屆時至少需22萬元,可一次性付款。
投資規劃
目前,張女士家庭中沒有任何商業保險,做好保險規劃非常重要。每年保費支出應在3萬元左右,保額在300萬元左右,基本可以滿足保險需求。從張女士當前資產和退休前收支情況看,可投資資產餘額較大,根據基本假設和最優投資組合理論,可投資於中高風險和中低風險的資產比例為81.08%,可投資於無風險和低風險資產的比例為18.92%,最優資產組合預期收益率為9.18%。對出售房產所分得的45萬元資金和母親出售廣州的房產所得收入150萬元,可按上述比例進行分配投資。每月結餘也可以基金定投的方式單獨投資於股票型或混合型基金。
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