對農信社消費信貸業務發展的思考

上個世紀90年代，歷時２年多的東南亞金融危機，使包括中國在內的亞太地區國家飽受消費不振、通貨緊縮的壓力，嚴重地阻礙了國民經濟的發展，是以往遠離金融危機的亞太特別是我國的經濟發展遭受到的一次深刻而長遠的衝擊。無獨有偶，2008年下半年，受美國次貸危機影響，掀起了席捲全球的金融海嘯，中國11月份的ＣＰＩ、ＰＰＩ均創下１８年來單月最低漲幅，經濟增長陷入低迷。為拉動經濟增長，刺激消費需求，國家於近期出臺了包括4萬億投入、擴大內需等一系列經濟政策，於12月8日閉幕的中央經濟工作會議提出了“保增長、擴內需、調結構”的發展方針，以刺激經濟保持穩定增長，逐步穩定資本市場，鼓勵個人消費。中央銀行相應地大幅度下調了利率，為農村信用社適時推出並加快推行消費信貸業務提供了極佳的市場良機。業內人士認為，當前形勢下，儘快啟動和刺激消費性信貸業務的發展，使之成為農村信用社信貸業務的重要組成部分，必將對農村信用社應對經濟衰退、重振發展信心、更好地參與同業競爭產生極為重要的現實影響。　

一、農村信用社發展消費信貸業務的必要性

改革開放30年來，治理通貨膨脹一直是各級政府和經濟管理部門的主要任務，但從東南亞金融危機爆發，直至今年下半年的全球性金融海嘯，我國經濟發展史上一再出現人們並不熟悉的新名詞，那就是通貨緊縮。不論是通貨膨脹還是緊縮，都是經濟執行與貨幣流通失衡的集中表現，不利於國民經濟的健康、持續、穩定發展，最終都將間接地反映到對農村信用社經營業績的影響上來。　

    （一）形勢嚴峻，威脅穩健發展

    1. 缺乏優質客戶群落，優化增量舉步維艱

出口形勢惡化，國內需求不足，消費持續疲軟，導致涉農產品滯銷，產加銷龍頭企業開工不足甚至停工停產，效益持續下滑，使農村信用社新增貸款形成潛在風險。受制於形勢和分工所限，農村信用社傳統信貸業務出現萎縮，無論是增加農戶生產生活貸款還是企業流動資金貸款的投入，都潛伏著較大的風險。　

2. 資金供應紊亂，流動澀滯

涉農產業為勉強維持正常生產，拖慢了信貸資金的迴流速率，從而加大了農村信用社日常的資金供應難度。政府支出的節儉和投入減少，也對資金流入形成阻斷效應。解決當前需求不足的關鍵，在於農村信用社主動介入、儘快啟動居民消費信貸，以少量、畫龍點睛式的投入，加大對流通領域和消費領域的信貸投入，從而拉動內需，獲取發展動能。

3. 通貨緊縮阻斷了商業信用鏈條，農村信用社存量資產風險示警

涉農產業在市場競爭中，偏居一隅，屬於弱勢群體。需求不旺，市場疲軟，使農戶和上下游企業銷售困難，有的不能如期給付貨款，從而影響到相關行業客戶的正常償債能力，一定程度上阻斷了資金供需的正常銜接，使農村信用社支付風險急劇加大。