銀行調查報告7篇 解密金融機構內部管理：一份詳細銀行調查報告

近期，對銀行業調查報告的關注度有增無減。此類報告涉及諸多領域，如投資、資金流動、貸款和利率等，對銀行行業的發展和監管都具有重要意義。本篇文章將針對銀行調查報告進行分析和綜述，對投資者和相關從業者提供參考和啟示。

第1篇

為了解轄內銀行業貫徹落實國務院關於加強小微企業金融服務政策的情況，全面掌握小微企業金融服務現狀，日前，銀監分局組織對縣銀行業支持小微企業發展情況進行了調研。調研情況表明，近年來轄內銀行業支持小微企業力度不斷加大，但隨着經濟的發展，小微企業貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問題比較突出，做好小微企業金融服務仍需要多方給力。

縣是個傳統農業縣，是全國糧食生產先進縣、全國生豬調出大縣。近年來，縣實行大開放戰略，工業經濟發展迅速。xx年底，全縣共有私營企業20xx家，其中小微企業1918家，佔全部企業的93.4%，它們在支持縣域經濟發展中發揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業。各銀行業機構對小微企業給予了大力支持，但因其實力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據不完全統計，目前縣內小微企業資金缺口達5.6億元。對工業園近40家中小企業進行調查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業發展步伐。

(一)、銀行對小微企業信貸支持力度不斷加大。近年來，隨着機構改革的逐步到位，縣銀行業信貸業務得到恢復和快速發展，小企業貸款規模也得到迅速擴大。xx年末全縣銀行業發放小微企業貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長41.01%，高於全部貸款增速31.35個百分點。比如工行縣支行xx年共發放7户小微企業餘額1626萬元，xx年發放10户小微企業貸款餘額3728萬元，xx年發放17户小微企業貸款餘額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業的發展的力度不斷加大。

(二)、銀行對小微企業信貸審批手續不斷優化。根據小微企業貸款特點，縣銀行業優化信貸審批手續，開闢了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時效;農行支行推出一條以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農户為重點，以惠農卡為載體，具有農行特色的服務“三農”新模式。

(三)、銀行對小微企業信貸產品不斷創新。為滿足小微企業貸款需求，縣銀行業機構不斷創新信貸產品，推出了保理業務、商品融資、網貸通、銀行承兑匯票、國內國際信用證等信貸新品，為企業現場量身定做信貸產品，較大程度滿足小微企業的多元化信貸需求。工行新產品“網貸通”允許企業在授信額度和有效期內，通過網絡辦理貸款業務，隨借隨還，加快了企業資金週轉，降低了企業融資成本，受到企業青睞。農行簡式快速貸款也為企業提供了方便的融資渠道。

(四)、銀行對小微企業服務質量不斷提高。多年來縣銀行業不斷加強與企業的溝通協作，通過召開銀企座談會等方式，瞭解企業信貸需求，有針對性的做好企業服務，推出限時服務承諾，不斷提高信貸服務質量。工行實行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門收集資料、晚上審核並組織材料上報，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業的好評;農發行對信貸企業實行“一對一”貼心服務，金農米業集團就是其從小一手扶植髮展的。該集團xx年5月份改制成股份制企業以來，在農發行的悉心支持下迅速發展壯大，現已形成以大米加工為主業，進行穀殼發電、生產大米蛋白等多種高附加值產品的集團化企業，先後獲得“農業產業化國家級重點龍頭企業”、“全國糧食加工五十強”等稱號。

(一)、小微企業管理欠規範、財務體系不完善。小微企業多以家族式經營為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統行業，經營產品技術含量不高，抗風險能力較弱。在財務管理上，小微企業財務制度不健全，多數企業聘用兼職會計人員，財務人員素質低下，財務管理混亂，經營者只重視税收與利潤，不重視財務報表，貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬户進出，同時個人賬户間互相轉入轉出，銀行難於通過報表與銀行賬户流水合理判斷企業的經營狀況，個別企業甚至編制多套報表應付工商、税務、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業發生信貸關係。

(二)、小微企業抵質押物不足、融資成本較高。近年來銀行發放的小微企業貸款主要是抵物質貸款，實力較強企業主要以設備、廠房和土地作抵押，主要有兩個方面問題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產主管部門指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設備抵押率更低：專用設備在10%，通用設備在20%至30%，有的銀行對設備不進行抵押貸款。多數小微企業可用於抵押擔保的有效資產較少，經營效益較好的企業可以通過擔保公司擔保，企業如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持，儘管省去了資產抵押評估費用，但擔保公司需按企業擔保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔保費，同時要求企業至少按貸款金額的10%繳納擔保基金，有的還要求企業辦理財產保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險，較高融資成本限制了貸款的發放。

(三)、銀行業經營機制不夠合理，小微企業信貸門檻高。一是貸款責任終身追究制引發“惜貸”、“懼貸”現象。金融體制改革後，各家銀行加強了風險管理，不同程度實行貸款責任終身追究制，而小微企業貸款風險較大，導致基層銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧願將大量資金上存或購買債券，也不願對小微企業放貸，造成小微企業貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權限上收，審批時間長。由於實行信貸規模管理，在信貸規模趨緊情況下，各銀行一般採取保大壓小做法，對小微企業設置較高的門檻，上收了貸款審批權限，決策鏈過長，手續繁瑣。比如農發行小微企業貸款審批時間一般在30天左右，難以適應小微企業貸款期限短、頻率高、用款急的需求。

(四)、社會信用環境欠佳，金融服務小微企業積極性差。一是信用環境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平台，銀行很難獲取企業的真實信息，對失信企業沒有聯合懲戒機制，政府部門對打擊逃廢債行為存在執行不力現象，銀行勝訴債權案件執行難問題普遍存在。二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理，存在違規經營行為，對小微企業融資業務的正常開展造成較大負面影響。三是對小微企業金融服務風險、責任與收益不對等，影響了銀行業支持小微企業的積極性。

做好小微企業金融服務，需要政府、監管部門、銀行、小微企業四方給力，共同破解小微企業融資難問題。

(一)、政府部門發揮主導作用，積極優化社會信用環境。一是加強信用環境建設。政府及相關部門要從全局和長遠利益出發，切實維護金融債權，積極搭建銀企信息交流平台，通過企業信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動態管理機制、完善徵信系統建設、健全對失信企業的聯合懲處機制等，不斷優化社會信用環境，培育良好的信用體系。二是完善擔保機制建設。清理不規範經營的擔保機構，根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構，扶持擔保機構增加註冊資金，不斷提升擔保能力，為信貸客户提供有力、有效擔保。三是切實完善財政扶持政策，建立風險補償基金，對於金融機構在小微企業融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償，並確定具體補償標準。認真落實國務院關於財税支持小微企業的優惠政策措施，進一步清理取消和減免涉企收費。

(二)、監管部門發揮引導作用，督促加大信貸投放力度。一是對小微企業、涉農企業的信貸規模單列。監管部門應執行單列信貸規模的政策要求，對於小微企業、涉農企業的信貸支持，不將其納入銀行信貸規模控制的範圍，以鼓勵銀行大力發展此類業務。二是適度提高小微企業不良貸款率容忍度。根據小微企業貸款的風險、成本和核銷等情況，對小微企業貸款金額大、佔比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監管考核，並明確容忍度的具體範圍。三是落實目標考核制度。督導銀行業完善貸款問責制，對發放的小微企業貸款，只要授信部門和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對授信部門和授信工作人員不盡職履責應進行嚴格問責。將銀行落實“小微企業貸款增速高於全部貸款平均水平，增量高於上年同期水平”的目標完成情況作為評選“良好銀行”和“優秀高管人員”的重要依據。

(三)、銀行機構發揮主體作用，加強對小微企業金融服務。一是做好市場調查。根據企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持客户信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。二是適當放寬信貸審批權限。根據小微企業貸款急、頻、小的特點，對部分審批權限作進一步的調整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創新信貸產品。積極探索開發適應小微企業發展信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業發展。

(四)、小微企業做好基礎工作，積極創造信貸支持條件。小微企業作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場定位，要通過各種方式的運作，真正建立起適應市場經濟競爭需要的經營機制，開拓市場前景廣、發展效益好的項目，完善企業制度，實現公司治理結構合理化，強化自身管理能力。二是加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關係，爭取銀行業機構支持。三是積極拓寬融資渠道，實行多向融資。小企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多瞭解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業市場競爭力，實現企業自身的良好發展。

第2篇

近期就xx的家紡用品市場進行了初步調查，集中就目前競爭品牌在市場終端的狀況以及xx家紡用品市場的基本狀況進行了市場調查。調查的主要目的是為了分析xx家紡用品市場的整體情況，為下一階段夢潔產品的市場推廣及旺季促銷做針對性的準備，同時為銷售決策提供依據。

目前xx的主要家紡用品品牌在終端的主要銷售渠道和經營模式有以下幾種：商場聯營或店中店、自營專賣店或加盟專賣店、超市內聯營或超市外專賣店、批發市場、團購、傢俱（家居）大賣場等。而其中商場和專賣店是多數品牌產品的主流銷售渠道，也是品牌資源在終端競爭最為激烈的渠道，而超市經營的品牌多數都以大眾化、低價位的產品為主，傢俱（家居）類專業賣場在家紡用品經營上尚未形成氣候。

各主要家紡品牌在xx的終端分佈也較為集中，尤其是中、高檔品牌在商場和專賣店位置的選擇上主要集中在xx的幾個重點商圈內，其中五一商圈、東塘商圈、袁家嶺商圈是主要的品牌聚集地，其次如火車站、侯家塘、榮灣鎮、紅星等商圈。從終端商場的家紡品牌聚集影響力看：平和堂、友誼商城、王府井為第一陳營，春天百貨、阿波羅、新世界百貨等又為其次。

作為目前xx家紡品牌的主要銷售陳地，商場是重點調查目標。根據商場中家紡品牌所佔的位置、面積、品牌影響力以及銷售氛圍，又分別對幾個家紡品牌銷售的代表性商場：平和堂、友誼商城、王府井、阿波羅等作為重點調查對象。

從家紡用品在商場中所佔的比重及面積來看：王府井百貨、阿波羅商場是其中比較有代表性的，家紡產品在店內的展示面積和進駐的品牌數量都是最多的，但是品牌的檔次較低，價位也較大眾化，近段時間又以夏涼牀品為主打，都分別設置了夏季牀上用品專區；

王府井百貨主要家紡品牌：博洋、羅萊、多喜愛、夢潔、雅諾士、瑞滋、勝一家居等；

阿波羅商場主要家紡品牌：富麗真金、多喜愛、塔山、金穗、愛斯達、佳麗斯、心願等；

從家紡用品在商場中的檔次和影響力來看：平和堂、友誼商城是最具代表性的，無論是品牌的檔次、專櫃的裝修品位和整體形象來看，都顯出了高檔品位和時尚典雅的氛圍，但商場的人流量和銷售氛圍看並不是很理想，購物的成交率也偏低，這與商場的定位有關。

從專賣店的情況：羅萊、富安娜在xx的專賣店比較有代表性。羅萊xx專賣店設在蔡鍔北路，裝修檔次和品牌形象包裝上都是走高端路線的，產品也較為豐富，層次感強；富安娜在東塘、袁家嶺、解放西路都設有專賣店，裝修檔次和整體形象一般，但產品較為實惠，折扣比較大，季節性產品也很有特色。另外博洋家紡專賣點也設在袁家嶺，該地段也散佈着另外幾家低檔品牌專賣店和家居用品店，是目前xx家紡用品專賣店較為集中的區域之一。

從目前xx傢俱（家居）專業賣場看，家紡產品只佔次要地位，產品種類和品牌影響力都比較有限，比較有代表性的是萬家麗廣場“東方家園”，目前在賣場內銷售的家紡用品品牌主要是馨而樂、京壇、富安娜等幾個品牌。

競爭品牌是本次調查的核心，而作為對於夢潔構成競爭力的中、高檔品牌中，羅萊、恐龍、喜萊登等為代表性，其表現上都有以下特點：採取多元化品牌策略、引入西方流行的設計元素、終端商場集中在最高檔的繁華地段、整體終端形象突現品牌形象的品位和檔次。但同時，如博洋、富安娜、多喜愛、澳西奴等品牌在終端也具備很強的競爭力和影響力。

目前以套件、大包裝為主要特色的有：羅萊、富安娜、喜萊登等為主；以散件為主要特色的有：澳西奴、多喜愛、艾迪蒙託等。但各品牌更主要的是套件與散件的交叉組合，銷售上更為靈活。

從價位來看：千元/四件套以上為主的品牌有喜萊登、羅萊、雅芳婷等，600—1000元/四件套為主的品牌有澳西奴、艾迪蒙託、多喜愛等為代表。

從品牌定位和品牌印象來看：羅萊品牌整體風格以時尚、優雅、温馨為特色，設計元素中揉入女性化、歐洲風情和復古元素，產品主要以豪華套件、單件組合、歐式套件、被子、枕芯、蓋毯休閒毯、夏令用品等類別為主；恐龍品牌整體沿乘法國和意大利的設計風格，將中世紀風格和時尚元素相結合，追求舒適、温馨和有品位的品牌文化；喜萊登

本身作為國外品牌，其形象更是以西方文化背景為特色，時尚感很強，表現出簡約風格，色彩以白色為主調；多喜愛品牌色以藍色為基調，其整體形象在消費者傳遞着和諧風格，表現出日夜相伴、真誠恆久、共享幸福時光的品牌文化內涵；另外如澳西奴、富安娜、博洋等品牌都走的是大眾化路線，其品牌風格都以温馨、舒適等為表現形式，色彩上也更為豐富和鮮豔，在產品路線上也都再採用多元化的設計風格，但個性化都普遍不是很強。

各品牌結合自身的品牌定位和銷售策略，在終端都以不同形式的促銷方式在擴張市場份額，擴大品牌影響力，而大多數的促銷方式都比較單一和雷同，同時旺季、節假日的促銷又是其中重點。

從促銷方式看，目前各商場的家紡產品普遍採用的是折扣讓利、買贈送禮兩種形式，高價位產品更多喜歡採用買贈形式進行促銷，如羅萊、喜萊登等；而中檔價位產品則更多采用打折和返利形式，如多喜愛、卡諾琳娜等產品。各品牌也會根據自己的產品線，進行一些配銷和組合銷售形式的活動，如季節性產品與非季節性產品的搭配，滯銷產品與走量產品的組合等。

從促銷力度看，一般強調品牌形象的產品折扣力度都偏小，如喜萊登和羅萊等產品，折扣一般都不會超過8。5折，而檔次中等或大眾化品牌形象的產品促銷力度更強，如卡諾琳娜在友誼商城打出7折促銷，愛斯達在阿波羅商場內打出滿200送100活動等。

另外品牌產品將折扣促銷與會員制度的結合也正成為一種趨勢，利用會員制度來穩固消

費羣體，增進二次消費，同時也能提升品牌形象，更多走高端品牌路線的產品較多采取這樣的方式，如喜萊登、羅萊等。

1、走高端路線的家紡品牌不斷湧現，在今後一段時期內肯定成為一種趨勢，無論是國外品牌還是國內有實力的品牌，對於市場的衝擊力度不斷加大，在終端的爭奪將表現的尤為突出，因此夢潔在自身發展中將要不斷迎接挑戰，轉變思路，尋找更為適合自己的終端發展路線；

2、終端的佔有率並不一定代表品牌的實力，不能一味追求進店率，更應突出重點，在重點的商場投入更多資源，使資源更加集中和優化，形成局部的強勢品牌效應，在形象建設和終端管理上來體現品牌的內涵和文化；

3、在促銷形式上，傳統的促銷手段依然有其生命力，關鍵是形式和表現方式上更加體現一個成熟品牌和高端品牌的手法。同時組合促銷和會員促銷是重要的手段，產品的搭配和組合是發揮整體效果的重要方式，因此促銷的源頭應從產品本身的資源入手，在開發和設計的環節中就融合進去；而會員制度是品牌化路線的必由之路，完善的、合理的會員制度能成為很好的促銷資源發揮的平台。

第3篇

銀監會、財政部、人民銀行三部委聯合下發《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，要求商業銀行不得違規吸收和虛假增加存款，並首次對外披露了存款偏離度計算公式，並明確了該指標的監管標準。即月末存款偏離度不得超過3%。

謀求主動負債管理優化是更積極的應對之道。以“偏離度”考核存款，銀行需要在平時就做好存款維護，日常維護存款的成本可能比月末突擊拉存款的成本更高，將導致存款變得更加昂貴和稀缺。唯有天天抓存款，日日衝刺，才能做高日均存款數。我們應該主動優化主動負債管理，通過結算平台、現金管理等方式大力發展新型存款，提高負債質量與穩定性。在傳統粗放經營模式下，銀行以"存款立行"為指導思想展開負債業務管理。銀行根據監管規定設定不同期限存款產品的利率，而是否要存款、選擇何種存款以及存款金額等都取決於客户，因此存款對於銀行來説是一種被動的資金來源。在同業競爭加劇、利率市場化改革加速以及互聯網金融快速發展的大背景下，存款分流已經成為大勢所趨，銀行流動性壓力逐漸增大，因此唯有更加重視資產負債管理的主動負債來源 。

1、通過季末時點流轉資金獲利的客户。在存款偏離度新規的影響下，平時銀行間月末、季末通過買賣存款來吸存的行為勢必收斂，那麼之前通過時點從存款的這部分客户，我們可以目爭取穩定核心存款，其關鍵是做好客户基礎服務工作，通過更優質的服務爭取客户將其主要結算賬户開在該行。

2、銀行要善於抓住資金流向，把握住存款增長的源頭。通過平時貸款客户的維護，根據其資金流的分佈，逐步形成一個不斷延伸的循環網絡，從只抓存款上升為尋找並做透整個鏈條上的關鍵節點。具體來講，需要通過資金流向分析來明確如何甄別有價值客户，如目前宏觀經濟調控時期，傳統制造業和房地產等順週期行業存款下降相對明顯，而醫療、食品、教育等逆週期行業存款增長相對穩健。在行業層面，我們可以通過跟蹤資金流在行業間的移動，抓住重點行業重點突破，在優勢行業快速增長的過程中分享資金流的快速集中。

3、緊挖同業理財客户。在存款偏離度指標的要求下，銀行理財產品發行節奏將更趨平穩，同時理財產品預期收益率季末衝高的現象也將弱化，這就促使我們改變理財的營銷模式，不單單是季末的時候才想起聯繫客户，要堅持不懈的將理財信息宣傳出去，利用目前南粵銀行理財產品的優勢 “以客户為中心”的理念，為客户提供一站式的綜合服務。

4、緊抓純存款客户。當利率市場化後，銀行將差別化經營，不同銀行同一幣種和檔期將會執行不同的利率，南粵銀行目前都是執行人行指導存款利率的最高標準，我們一定要將這一優勢運用起來，針對四大行還沒有享受這一政策優惠的客户大力宣傳。

第4篇

l、20xx年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室瞭解招商銀行xx分行網上銀行業務的基本情況；

2、20xx年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員

3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網上銀行業務開展現狀提出建議。

網上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業務發展措施和制度；業務發展的難點和問題以及建議和措施

通過此次調查，充分了解了招商銀行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。內容提要：本調查報告對招商銀行xx分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，並瞭解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

招商銀行xx於20xx年5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：

目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：

1、查詢：包括客户的帳户餘額查詢(彙總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳户信息查詢(存款利率、協定餘額、協定利率、凍結情況、可用餘額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客户的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳户之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客户的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。

3、中間業務：目前對開立基本户的客户提供了代發工資、財務報銷、代理國税等業務。

截止20xx年6月止，該行的網銀客户數為535户，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。

該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的cfca認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。

該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：

通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客户中樹立了很好的口碑。

為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《xx分行關於下達20xx年度網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務後，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行彙總、統計、分析和通報，形成了每週公佈、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行xx分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用

為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行櫃枱人員、客户經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓後必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落後的支行進行專項培訓，如先後三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的

業務已有很大改觀。紮實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。

(一)客户普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調採用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易説服客户。主要原因在於客户對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。

(二)客户普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與xx作為內陸城市，信息化水平低有很大關係，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。

(三)為滿足客户的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。

網上銀行業務作業新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規範性的業務操作和管理制度，供各商業銀行開展業務時遵守執行，同時加強業務監管和指導，降低金融風險。

由於網上銀行是一種新生事物，無論是客户還是銀行開展業務的部門均有—個瞭解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發展網上銀行業務應當從長計議。發展業務的過程中需着重培養客户使用先進金融交易工具的意識，穩步推進網銀客户的開發；着重培育市場、不斷挖掘潛在的客户羣，把市場做大做好。

目前，我行的業務發展規劃的核心是穩步開展網上銀行業務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發業務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規範的國有大企業、三資企業、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網銀客户的中堅力量。

進一步加大業務發展的激勵約束機制，通過細化業務考核制度，同時加大培訓督促力度為業務發展提供持續的動力。參考文獻：

2、《網上銀行風險監管原理與實務》，王慶華，中國金融出版社，20xx年

3、《虛擬銀行發展動態綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期

4、《金融幹部網上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，20xx年

5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期

第5篇

昨天，市消費者協會發布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。

記者瞭解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。

市消協相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂後的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規範的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業性問題。

對此，市消協在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，並於3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。

第6篇

隨着中國銀行業的蓬勃發展，各類銀行不斷通過提供更高品質的服務，來提升自己在市場競爭中的地位。這就要求銀行業在不斷擴充自己的隊伍的同時，進一步加強銀行人才的素質，提高中國銀行業的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發佈了“銀行業及理財服務人員”的薪資調查報告

日前，上海翰德人力資源有限公司發佈了xx年銀行業與理財服務的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個地域的各類銀行職務及理財人員的薪資狀況。

其中，從上海地區來看，消費銀行當中工作經驗在3-5年之內的，個人銀行或關係經理助理的年薪為10-20萬元人民幣；財富管理銷售助理的年薪為20萬元-28萬元人民幣；產品管理層及市場的助理，年薪為20-30萬元人民幣；信貸風險的.擔保或抵押助理的年薪為18萬到30萬元人民幣。工作經驗5-xx年的個人銀行或關係經理副總裁助理，他們的年薪為20萬到35萬元人民幣；財富管理銷售的副總裁助理的年薪為25-38萬元人民幣；產品管理層及市場的副總裁助理的年薪也是25-38萬元人民幣；信貸風險擔保或抵押的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。工作經驗在xx年以上的個人銀行或關係經理副總裁的年薪為人民幣40萬元以上；財富管理及銷售的副總裁的年薪為35-42萬元人民幣；產品管理層或市場的副總裁的年薪為35-50萬元人民幣；信貸風險的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。

在公司銀行中，產品管理及市場部門的助理的年薪為20-36萬元人民幣；副總裁助理為30-45萬元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬元人民幣、40-55萬元人民幣和45-70萬元人民幣。信貸風險部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬元人民幣、30-42萬元人民幣、40-60萬元人民幣。

投資銀行業的公司財務部門，分析師的工作經驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬元人民幣；助理的工作經驗在4-6年左右，年薪為30-50萬元人民幣；副總裁的工作經驗為7-xx年，年薪在42-80萬元人民幣之間；總監的工作經驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬元人民幣；常務董事的工作經驗在15年以上，年薪為1千6百萬元人民幣。股票分析師的工作經驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬元人民幣，而工作經驗在12年以上的分析師，他的年薪就會達到1千6百萬元人民幣了。債券資本市場的分析師的工作經驗在1-3年以內，年薪為20-30萬元人民幣。

從香港、新加坡、上海、日本四個地區的總體情況來看，日本地區銀行業及理財服務人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的銀行業及理財服務人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業及理財服務人員的薪資比較接近。

在日本的消費銀行中，個人銀行的副總裁、銷售副總裁、產品管理層副總裁、現代風險部門的副總裁的年薪都在12千萬日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬新元之間。

日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬日元以上。日本的投資銀行公司財務部門的分析師、股票分析師、債務資本市場部門分析師，工作經驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬6千日元之間；而各部門常務董事的年薪在25千萬日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務董事的年薪在1千6百萬港元到3千萬港元之間。

從廣義上講，銀行提供的理財服務包括對個人、公司、企業和機構的，需要大量的理財人員去擴大銀行的業務。這裏提到的應該是狹義的理財業務，或更確切的為個人理財業務。

xx年底，中國銀行業全面開放，外資銀行獲准不受地域限制的開展全部的銀行業務，包括個人業務，信用卡業務。個人銀行的業務一直是外資銀行盈利的主要來源之一，不同於傳統的國有銀行，外資銀行個人業務的重點，是為在銀行的資產超過至少5萬至10萬美金的貴賓客户提供量身定做的理財服務。為了在短時間內擴大客户資源，每家獲准開展個人業務的外資銀行都會大量吸收理財人員。

xx年是中國銀行業蓬勃發展的一年。隨着市場準入制度放寬，具有獨立法人資格的外資銀行得以開展人民幣業務。這些銀行通過提供更高品質的服務，將目標鎖定高收入客户。同時為了佔領市場份額，外資銀行紛紛增設分支機構，迅速擴充隊伍。因此，xx年該行業各個部門的招聘活動都呈現出非常活躍的態勢。

分析表明，xx年銀行業的擴張還將繼續，主要是因為越來越多的外資銀行將獲得開展人民幣業務的許可。同時，由於外資銀行有望獲准發行信用卡，因此xx年信用卡業務也將得到迅速擴張。這將為銀行業各個級別的人才創造大量就業機會，其中中高級職位將最為搶手。

翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專業性職位如法律遵從、信貸、風險和投資產品管理等職務將需求旺盛。

據記者瞭解，理財人員一般分為兩大類，一類以銷售為主，這類理財人員利用各種渠道向潛在的個人客户介紹銀行的理財服務，吸納其成為銀行的開户客户。另一類則是貴賓理財經理或客户經理，他們需要用自己的專業知識為客户分析其資產、負債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務。理財經理除了要具備一定的銷售能力，更需要對各種銀行產品、投資產品有深入的瞭解，外資銀行的理財經理一般都具有相應的執業證書。

和外資銀行相比，本土的理財業需要用統一的行業標準來規範理財從業人員，加強理財人員的專業知識和職業化的專業服務精神。

翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個職位薪資高低的並不是銀行本身，更多的是由該職位在市場的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經驗，專業資質。一般説來，中等規模，在中國有長期發展計劃並能全方位開展業務的外資銀行，傾向於用更具競爭力的薪資吸引銀行從業人員。”

香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有着成熟完善的金融環境，擁有大量的具有豐富銀行經驗的專業人員。據調查，上海的銀行從業人員處於明顯的供不應求的狀況，隨着國際銀行在中國的業務的細分和擴展，同時，伴隨着本地銀行的業務重組和擴大，具有專業銀行知識，熟悉國內本地市場，擁有7-8年相關銀行經歷以上的人才，成為各家銀行爭取的對象。一些比較新的領域，比如貴賓理財、現金管理等，需要從海外引進擁有xx年以上相關經歷的銀行從業人員。

從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實上，上海和新加坡的銀行從業人員薪資水平已經十分接近，新加坡很多資深的銀行從業人員也很希望能到上海尋求更大的發展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國際化程度，今年來更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開展中國大陸的業務，以規避各種金融法規的限制。香港的薪資水平相對會比新加坡和上海高。而日本銀行業薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會比其他三個地區有明顯的提高。

上海，包括中國大陸的金融銀行業尚處於初級階段，無論對於外資還是本土銀行，都有廣大的客户資源和發展潛力，這是其他地區所無法比擬的。上海本土的銀行業人員對於中國文化的理解、市場需求的把握，是其他地區的銀行從業人員所沒有的優勢，然而，仍然需要一定的時間去加強本土銀行人員的專業知識、素質和國際化程度。

翰德的分析師説：“現在本土的銀行業應該提供良好的業務和發展平台，吸引具有本土的銀行從業經驗，有海外教育或工作背景的本土從業人員加入，培養其成為銀行的中堅力量。”

第7篇

簡要説明該筆授信業務的種類，幣種、額度、期限、授信的擔保方式，還款方式、涉及的有關當事人關係等。

簡要説明申請人申請授信的目的：貸款業務要説明是季節性、臨時性需求，還是正常經營中的經營性佔用；銀行承兑匯票業務應對商品交易情況進行説明；保函業務應對標的項目進行説明。

三、授信申請人基本情況 1、授信申請人背景資料

1.調查內容：授信申請人的基本情況，包括授信申請人所有制性質、註冊資本及變動、所有權結構、及股東持股情況；授信申請人的主營業務、所屬行業及其行業地位。

評價：授信申請人產權構成是否清晰、主營業務是否突出、企業規模大小、有無知名品牌、所處發展階段。

2、授信申請人組織結構圖及其主要管理層的綜合素質 調查內容：組織結構圖及內部關係、主要管理層的從業經歷及技術水平、員工情況

評價：主要管理層的綜合素質、業界信譽、在經營過程中的誠信

意識等信用狀況（瞭解途徑：個人徵信系統查詢、企業上下游客户、與客户初次面談）。

調查內容：簡要介紹授信申請人經營狀況，包括：主要產品及產量；經營區域、原材料（商品）採購地域、主要供應商及年供貨量、主要結算方式；銷售區域的網絡分佈及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進出口權，如果有，進出口額有多大；

主要產品的生產能力、實際產量和品牌，以及各產品在產品系列中銷售所佔的比例或主要商品的進銷量、進銷額以及各種產品在經銷的商品系中所佔的比重；從供應狀況、採購渠道、付款方式、價格等存在的優勢或特點進行分析供應渠道總體評價：從市場需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優勢或特點進行分析銷售網絡總體評價；

近兩年來授信申請人主要產品的產銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場佔有率、出口創匯能力。如為續授信的，則應對授信前後的經營情況進行同比，重點分析授信前後發生的變化。

評價：從產品的產量、銷售額、市場份額等方面分析申請人所經營產

評價：從供貨來源、供貨渠道分析企業是否具有本地資源優勢，在材料採購中是否有價格優勢，產品供應是否充足，產品目前的價格走勢等。

評價：分析產品的市場供求狀況，是否建立了穩定的銷售網絡、產品的市場佔有情況、授信申請人產品（商品）市場競爭力、生產能力利用率、對客户的依賴程度等。

（4）是否涉及兼併、合資、分立、重大訴訟、破產等重大事項； 無

（5）對外投資情況，包括被投資企業名稱、投資額及佔比、出

調查內容：授信申請人所屬行業目前狀況（是否符合國家政策）、主要原材料或產品（商品）的價格走勢、市場佔比、規模實力、技術力量、行業進入障礙、同業競爭等進行説明，以及企業未來的發展規劃及落實措施。

評價：企業的產品優劣勢、產品價格變動對企業的影響、分析企業的產品生命週期（投入期、成長期、成熟期和衰退期）、行業發展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。

調查內容：集團企業或關聯企業的主導產品、管理模式、經營情況（採購、生產、銷售）、融資模式、與申請人的組織關係、關聯公司在我行授信融資狀況。

評價：關聯企業與申請人之間有無資金佔用情況、關聯交易對申請人經營的影響等。

調查內容：截止本次申請授信前一個月，授信申請人在開户銀行及其他銀行融資、我行現有授信在企業整體銀行負債中的比例、為其他企業提供擔保狀況以及或有負債情況。

評價：與人行徵信系統數據（貸款卡查詢）進行對比，説明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄；分析申請人的或有負債可能產生的損失；分析他行或我行授信前後申請人經營情況發生的變化（負債變化、主營業務變化、運營資金變化和經營規模變化及其原因）、反映貸後檢查中存在的主要問題。

經多方面瞭解核實，該公司銀行信譽良好，在銀行融資無墊款，無逾期，無欠息等不良情況出現。

1、列表説明授信申請人近三年（新成立企業除外）及近月財務狀況（屬於集團合併報表要列明合併報表數據和單列報表數據），分析財務狀況及其變化的主要原因，尤其要説明主要財務指標及主要科目異常變化的情況和原因（會計報表附註中所涉及的重大事項在相應的科目中反映）。

該公司近三年、最近一期和去年同期的財務數據摘要見下表：