個人貸款中心實習心得5篇 "個貸中心實習：見證金融世界的輪廓"

本文將以“個人貸款中心實習心得”為主題，分享我在公文網站地編輯實習期間所獲得的寶貴經驗和感悟。通過對個人貸款流程、相關政策的深入瞭解和學習，我不僅擴充了自己的知識儲備，還進一步提升了寫作能力和綜合素質。請隨我一同回顧這段實習經歷，並感受其中的成長和收穫。

第1篇

時間隨着北風吹過，讓樹葉飄落，讓人影婆娑，時間便這樣隨着北風讓世界開始斑駁而又悄無聲息地從我身旁逝去，終於走到了20xx年1月31日，我在宜信工作告一段落了。

回顧在宜信普惠這一個半月的工作，感觸很深，當然也頗有收穫。雖然經過這一個半月的工作與學習，我仍然做的不夠好，我仍然有許多不足之處，但是在團隊經理和同事們的悉心關懷和指導下，並且通過我自身的不懈努力，我對宜信公司的業務流程和風險管理等有了初步的瞭解。下面我將從以下幾個方面總結我的實習感受。

通過培訓，我瞭解了宜信普惠公司的各種產品，如宜人貸、精英貸以及助業貸等，同時也瞭解各產品所適用的人羣以及所需的申請條件。宜信普惠公司的產品主要面向的客户羣體主要為：中小型企業、個體工商户、上班族等。宜信桂林分公司作為宜信普惠公司在桂林開始的一家新分公司，在目前而言，產品皆屬於信貸產品，即客户申請借款皆無需抵押及擔保。作為一名剛剛進入崗位的客户經理實習生，熟悉業務的每一步操作流程是必須要過的關卡，經過公司培訓，我也學習到了很多。其業務流程主要分為三大步：客户諮詢(或是客户經理電銷)、客户提交資料、客户經理提交申請，每一個過程都是環環相扣的，同時在這裏面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。

在應對客户諮詢的過程中，不僅需要客户經理對公司各種產品非常瞭解，同時還需要具有隨機應變的能力以應對客户突如其來並且較為刁鑽的問題。在客户提交資料這一過程也要求客户經理了解透徹公司每一款產品，客户屬於何種產品的客户以及所需要準備的資料，客户在同時滿足幾種產品的申請條件的情況下更適合申請哪一種產品，客户做準備的材料是否已經齊全，這些都是客户經理在這一過程所必須注意的問題。客户經理提交申請是業務流程中最重要哦的一環，在這一過程中，客户經理需要審核客户資料的真實性，不可有虛假信息的出現，否則即便申請提交上去了也無法通過，或者即便通過了申請那麼將會為公司帶來客户還款逾期的風險。

對於小額借款公司而言，其風險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風險是信用風險和操作風險。宜信普惠公司控制信用風險的主要手段具體體現在要求客户必須提供個人信用報告或由客户授權公司代為查詢客户信用報告，若客户信用記錄出現了超過3個月及3個月以上的逾期記錄則不能申請借款。另外，如果客户此前曾在宜信普惠申請借款但因虛假信息而拒貸的則以後都不能再向宜信普惠公司申請借款。

在操作風險的控制方面，宜信普惠公司的主要控制手段主要放在了客户提出貸款申請到公司放款再到客户還款的流程上。客户申請借款首先需要根據公司要求提供相應的材料並填寫借款申請表，然後交由客户經理對客户資料進行審核，審核手段則是由客户經理聯繫客户在借款申請表上所填寫的家庭聯繫人、其他聯繫人(朋友或親屬)以及工作聯繫人3位聯繫人，從側面審核客户所提供資料的真實性。在客户經理審核之後還需要團隊經理複核，最後的審核是由客服經理進行，這是借款申請的三重審核。而在放款之前，公司還會進行一次審核，如果出現與之前有不同之處則拒絕放款。如果批款額度較高，則還需團隊經理進行實地徵信後才能放款。最後在客户還款的風險控制上，小額借款公司的做法應該類似，即採取每月等額本息的還款方式，若出現客户逾期請款則進行催收。

客户資源的優劣決定了小額貸款公司的業務結構、盈利狀況和競爭力水平。客户資源的有限性決定了小額借款行業競爭的激烈性，所以，我作為一名客户經理也感受到了非常巨大的工作壓力。其實在小額借款行業中，展業渠道早已經呈現固定化的現象了，傳統的展業模式是貼廣告、派單、陌拜，然後是以前客户所轉介紹的客户，其次是網絡宣傳。傳統的展業模式在目前仍是最直接有效的方式，而客户的轉介紹稍微少些，網絡宣傳則是持久型廣告。

在展業過程中雖然會遇到各種各樣或者我能獨立應對或者需要團隊經理以及同事幫助的問題，但是解決問題的過程無疑就是一個學習並且得以鍛鍊自己能力的過程，從事任何工作都是如此。

我在工作過程中所存在的一個明顯的問題是我的話術仍然不夠專業，而作為一個客户經理，在發展客户的過程會遇到各種問題，在與客户的交談過程中用語必須做到準確性、專業性，這樣才能讓客户感覺到我所提供給他的是專業化的小額借款服務，客户才能對我產生信任從而成為我真正的客户，我才會做出更好的業績。

俗話説物以類聚、人以羣分，這就決定了不同的區間代表着不同的客户羣體，也就是優質客户羣與普通客户羣。同時，並不是所有人都會有借款需求。所以在展業的過程中必須要學會反思，應該在什麼區間展業，在不同的區間應該採取什麼展業方式。因為我的反思力度不夠，不夠深刻，所以我總會犯同樣的錯誤，最終導致的是我的客户資源較少，並且客户資質都較為普通。

要想在以後的工作中獲得更多的回報、更好的業績，那麼我就不得不學會反思，反思自己以往的展業方向，同時也以業績好的同事作為自己的反思方向。

不論從事任何行業任何工作，想要成為一個優秀的員工那麼就必須要具有極強的自我約束能力，清楚自己應該做什麼以及不應該做什麼，同時為自己定下一個工作目標，然後制定一份可行並且行之有效的工作方案。有了工作目標與工作方案之後，需要的是努力工作，為達成目標而奮鬥!

小額借款行業是一種具有一定風險性的行業，但作為這個行業的工作人員我們應儘量降低其風險的發生，所以我們會審核客户所提供的各種資料，而有時候我不能從多角度去思考問題，對於客户資料中所出現的問題不能及時發現並告知客户予以糾正。

對於以上我自身所存在的不足和問題，在以後的工作中我將繼續保持我做的好的並通過以下幾個方面彌補我的不足、提升自己的那能力：

(1)做好每天、每月、每年的工作計劃，繼續加強對公司各種制度和業務的學習，坐到全面深入的瞭解公司的各種制度和業務，深入的學習營銷方法及技巧。

(2)以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力，在注重理論知識學習的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學知識指導實踐，並常常虛心請教各位老師。對於營銷過程中的問題，學會舉一反三，以不變應萬變。

(3)培養自己辦事果斷的能力以及發現事物的敏鋭洞察力。在多次訪問客户，與客户的交談中，積累經驗的前提下，迅速準確及時的處理各種突發問題。同時多關注時事政策，及時更新大腦信息，培養自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。

在宜信普惠工作一個半月，我深刻體會到工作要細緻進行的重要性，因為每一個細節都將影響到這筆貸款的風險程度。這次實習工作對我以後的人生道路是一種很大的推進，只有堅持學習新的知識，才會促使自己更加提高，而這裏就有這樣的氣氛。

在工作的時候，必須具備強烈的責任心，對於客户資料的調查要具備針對性和真實性。同時，還需要培養好的工作習慣和良好的學習方法，要多虛心向他人學習請教，和同事培養團隊合作精神。學會用專業知識武裝自己,專業態度面對工作，專業精神勉勵生活，專業素質服務客户。

一分耕耘一分收穫，只有付出了努力才會有所收穫，無論從事何種職業何種工作都應該堅持做一行，愛一行的工作態度，並且對待自己的職業有一份榮譽感，才會做出更好的成績。

第2篇

近期本人蔘加了我行組織的學習小額貸款(個人商務貸款)先進經驗活動，通過講師深入淺出的講解，讓我對信貸工作有了更深刻的認識，收穫頗多。下面，我簡要彙報一下本人學習後的心得體會。

小額貸款(個人商務貸款)是我行發展的重要業務，主要面向的是個體户、小業主、農民等客户羣體。這是我行落實支農惠農，服務三農的重要體現。因此，作為一名信貸工作人員必須充分認識到小額貸款對推動當地經濟發展的意義，增強工作的責任感與服務意識。

信貸業務發展迅速，也具有極強的專業性。因此，信貸員必須樹立起終生學習的理念，創新學習思維，不斷強化自身的道德修養與業務素質，爭做一名符合時代發展需求的優秀人才。首先，增強學習的自覺性，將要我學，變成我要學，將學一陣變成學一生。其次，要在實踐中加強學習，積累更多的工作經驗，向領導、向同事、向客户學習，在交流中善於發現對方的閃光之處，再取人之長、補己之短，才能獲得更多的進步。我們不僅要學習業務知識，還要學習社會知識，把做人的原則悟透，把個人的定位找準。最後，要經常反思、總結，分析工作中的不足，對比他人的做法，不斷加以完善。

愛崗敬業，並不是一句空話，它是需要我們每個人用實際行動去踐行的職業操守。同時，它也是一種人生態度，從中可見你是否值得信賴、是否有責任感。作為一名普通的信貸員，我深知自己的崗位是很平凡的，微不足道的。但我甘於平凡，卻不會甘於平庸。我會以積極、樂觀的態度認真對待本職工作。對待任何工作，都以做好、做精、做細為原則，絕不敷衍了事，力求精益求精。同時，在工作中我要少一些計較、多一些奉獻;少一些攀比，多一些實幹;要做老實人，不做場面人。我要用自己的行動將一樁樁、一件件極其普通的小事幹好，牢記使命，全心全意為羣眾服務。

當然個人在工作中還存在一些不足。比如，缺乏創新思維，大局意識與危機意識還不夠，業務能力還需進一步提升。因此，在今後的工作中，我一定會牢記艱難困苦、玉汝於成的道理，不斷提高思想認識，完善工作方式方法，努力拼搏，將自己的青春與熱血奉獻給我行信貸事業，不斷實現個人價值。

第3篇

這個暑假，我來到中國工商銀行支行進行階段實習。中國工商銀行支行是一個以房產貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業務，同時辦理各種代理保險業務等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業務，特別是信貸業務的創新，連續3年盈利居全市首位。

選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業資金的交匯點，加上體制的關係，人們更願意把商業銀行看作是一個國家機構，而忽視了商業銀行應該是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業。對於銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鈎，某些地區用存款額的多少來考察銀行經營的成功性，而至關重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產生了大量的壞帳。

入世之後，中國的金融行業必將接受來自世界金融業的強烈衝擊，如果四大國有銀行和各地區商業銀行繼續採用原先的政策，將使中國銀行業陷入前所未有的困境。中央在看到這一情況後，國務院決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣佈，在國務院決定對工商銀行實施股份制改革後的70天時間裏，工商銀行已較好地完成了財務重組的各項任務。財務重組完成後，工商銀行的財務和資產質量指針已經達到了健康銀行的標準。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%;境內外機構不良資產率降至2.72%，不良貸款率降至4.58%，分別較年初下降11.51個百分點和14.42個百分點;按撥備餘額與應計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味着，工行將告別以存款額為業績的歷史，更加大信貸等盈利性業務在工行的營業範圍和營業比重。

我的目的就是用會計知識瞭解和分析除了存款外，其它盈利性業務在工行的經營情況，並在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，因為信貸部作為盈利性業務的代表，基本上就是整個盈利性業務的一個全面反映。能使我能夠比較全面瞭解贏利性業務。

銀行信貸以新頒佈實施的《貸款通則》為準則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎上，利用種種業務把存款資金進行再投資，實現銀行的利潤增長，把營業利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據銀行和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。

在實習期間，主要學習了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業務，在學習過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業務進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業務的盈利情況。這兩項業務是將國家規定的基準利率下調10%，以4.32%-4.59%的利率範圍進行業務開展。因為這兩項業務的信貸風險是所有信貸業務中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業務，實現創利。再從具體操作方式上看，在利率下調基礎上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業意義上來説是很好的盈利方式。當然，在具體規則的制定上，都是有利於銀行利潤的增長，並對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關於實際貸款金額、最高貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產內容、抵押方式、資產評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。

由統計可以看出，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元，增加了4104萬元，半年增長率為5.7%，這是整體的統計數額情況。在實習期間，由憑證統計出(截至日期為8月24號):累計逾期本金金額為561902.39元;累計表內欠息(既由本金產生的利息);累計表外利息(複利計算)為12802.76元。由此三項產生的數額為721577.45元。從會計角度可以把這721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104萬元貸款額產生的利潤為1883736元。淨利潤為1162158.55元。從這個數字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的。

再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元，今年8月份為止是1423萬，增長了668萬。個人綜合信貸業務由於銀行風險遠遠大於住房貸款，所以相對的涉及金額也相繼較少，這也有利於控制銀行貸款風險。

由上述數字可以看出，個人信貸業務，銀行風險還是比較小的，利潤的多少，僅僅取決於貸款數額的多少。只要根據市場特點制定相對應較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業務是可以實現資產增值的。

再由銀行對企業的信貸業務來看。企業貸款最為高風險業務，銀行產生壞帳的原因很大程度上是因為企業貸款。由於經營時間長的原因，工商銀行一度成為壞帳大户。對於一個盈利性企業來説，壞帳不可避免，如何降低壞帳發生率才是應該密切關注的。在實習期間，我看到，信貸部從上至下每一個員工，對於企業貸款都保持着警惕的態度，在接到企業貸款時，都會從基礎進行清查，一旦發現不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續上使企業貸款不再暢通無阻。具體審查時，銀行對申請貸款企業要進行資產評估，涉及到總資產、總負債、資產負債率等各項考察項目。以某事業公司(實習期間有幸學習到對該公司進行資產審查。該公司申請貸款200萬。主要從事:服裝、鞋帽、餐飲、住宿、網吧)為例，銀行對該企業的總資產(3599萬)、總負債(1912萬)、流動資產(677萬)、流動負債(1910萬)、存貨(263萬)、所有者權益(1688萬)、資產負債率(53.12%)、流動比率(677萬/1910萬=35%)、貨幣資金(290萬)、應收賬款(95萬)、預付賬款(28萬)、固定資產(2921萬)、短期借款(1890萬)、實收資本(158萬)、上年銷售收入(895萬)、利潤總額(190萬)進行了分析。該企業去年利潤總額為190萬，20xx年上半年利潤總額為93萬。經分析，該企業屬於中型企業，總資產達到3599萬，有能力歸還200萬的貸款。其流動比率為35%，其短期償債能力不強，因為對該類企業、該類貸款年限為2年，所以必需考慮其短期償債能力，即在2年內收回200萬成本和318240元利息(利率在國家規定5.1基礎上上浮30%)。其短期償債能力弱，將成為一個比較嚴重的台階。再考慮其產權比率，得出的結果是:1.13(1912萬/1688萬)。產權比率反映了企業長期償債能力，一般指標越低，表示企業承擔的財務風險越小，償債能力更強。而該企業反映出來的長期償債能力和短期償債能力一樣，和平均水平相去甚遠。這兩項基本償債能力的評價反映出該企業無論長、短期償債能力都不強。給銀行貸款帶來了風險，銀行很有可能因為風險原因放棄對該企業貸款的考慮。當然銀行的審查不僅僅只限於會計範圍，還涉及到社會等方面，到我實習結束為止，對該企業的貸款審查還沒有結束。但從會計角度考慮，不應該對該企業進行貸款。

經過對信貸業務中個人業務和企業業務的考察，可以肯定這家銀行的盈利能力在改革後在不斷地加強，對其盈利能力是可以信任的。支行做到了一個企業應該做好的工作。

在整個實習過程中，我的主要目的是考察銀行業務的盈利性，在此過程中，運用到了會計知識。在實際應用中，卻深深地感到了自己專業知識的不足，在學校裏以為懂的知識在實際中變得十分模糊，感覺很多時候以紙上談兵為多，只有在實戰中才能體會到書到用時方恨少的痛苦。不過經歷了痛苦能認識到自己的不足卻是一份十分重要的收穫。從基礎的東西一步步做起，有利於知識的清晰和整合，擁有紮實的基礎，將使對事件的會計分析更加細緻。很多細小的差別都需要在實際的工作接觸中才能夠發現，比如，很簡單的憑證顏色，收款憑證是紅色的，付款憑證是藍色的，轉帳憑證是綠色的。而收款憑證中由類別的不同，又分為幾種不同的紅色。這些看起來不起眼的東西，往往被我們在課本上忽略。而實踐中卻給了我們認識的機會。對於憑證的處理，看着整齊的一本本憑證覺得沒什麼，但當自己親手實踐後發現:原始票據要粘的好，憑證要疊的好，電鑽要打的好，線要扎的好，角要包的好。這五個好一個都不能少。在填寫資產負債表時，要時刻注意資產=負債+所有者權益這個公式。否則，在填表過程中，會出現一些很低級的不平等錯誤。

經過這次實習，不僅達到了我一開始的目的，並且，讓我進一步的瞭解了會計，從盈利的角度理解了會計的作用和重要性，也使我從實踐中找到了我的不足之處，對會計要進行更細緻地分析，更多的知識要在實踐中區領悟，光光從課本上是無法完全掌握的，要做好會計，要學習的東西還有很多很多。

第4篇

首先個人貸款一定要有抵押物，最好是房屋不動產作為抵押物。銀行是企業，不是慈善機構，所以不會存在無抵押貸款，如果要説有就只有信用卡透支。但箇中還款利息比房屋抵押貸款高2.5倍。

二、另外銀行貸款不會因為你認識某位領導可以為你減低利息、提高成數或年限，最多為你的流程效率縮短一下時間，因為每間銀行的支行都只有初級審批權，最終決定權是在廣州分行，除非你認識其廣州分行的審批的人員。

三、每間銀行對資料的提供都大致一樣，都需要身份證、户口本、婚姻狀況證明(結婚證、未婚證、離婚證，而持有離婚證的還需要提供未再婚證明和離婚協議書而證明你擁有該房產的絕對產權)、收入證明和銀行資金流水證明(要求提供近半年時間的流水證明)。資料上並不存在説或減免，因為以上資料是銀行審批你的貸款和還款能力的重要資料，有辦理貸款單位的人會向你承諾不需要，只是相關人員為你包裝做假，雖然有可能矇混過關，但如果被查出，會被銀行信用徵信系統留下污點，最嚴重會被烈為黑名單，直接影響你日後貸款的可能性，所以客户是承擔很大的風險的。

四、每間銀行的貸款政策都有一點的物證。有的銀行比較看重交易的按揭貸款，而有的銀行比較看重抵押貸款，有的銀行看重經營貸款、有的銀行會看重對公貸款。所以銀行貸款要根據每個客户的需求和資質而選擇不同的銀行，並不是説某間銀行或者認識誰誰在某家銀行工作，就可以為你解決你的需求。銀行的工作人員，哪怕是貸款人員大部分只熟悉本身所在銀行的貸款政策，並不一定熟悉所有銀行的貸款政策。

五、已婚人仕在申請請貸款時，配偶一定要在場本簽名，哪怕是房產證或抵押物是單個人名的。因為婚姻法明確註明，結婚後，財產夫妻共有，而債務亦共有，請尊重你的配偶，不要隱瞞你的貸款需求。

六、流程時間，每種的貸款都有相關的流程要進行，時間都是相對穩定，手續順利的話，交易貸款會在一個月左右完成，抵押貸款會在10工作天完成，快最多快20%左右慢也最多慢20%，所以銀行貸款只會存在由擔保公司提供擔保而作税單提前放款或抵押回執放款(交易類按揭會在交税後放款,公積金不在此服務範圍之內,抵押貸款會在辦理抵押登記後放款),並不存在什麼極迅放款之類的服務。

七、貸款服務是市場上一個比較特殊的新興行業，並沒有什麼專門的部門去監管，收費並沒有什麼標準可言，如果比較合理的收費會在貸款額度1%～2%左右，但有部分案件確實比較耗人精力，所以有可能會相對提高，但一般不會超過貸款額度的3%，所以大家在消費貸款服務時，對收費有個底才不會被人大刀相向。

八、全廣州的銀行已與人民銀行的信用系統聯網，每個人都要學會愛惜自己的信用記錄，已貸款的要準時供款，有透支信用卡的，要準時還卡數。不要以為自己有足額的抵押物就可以向銀行貸款，就算是你的房產值100萬，只向銀行貸款10萬，信用記錄不良的銀行也不會為你提供貸款服務的。

九、關於評估價，其實每一個抵押物都一定由銀行所指定的評估公司上門為其照相評估的，評估價會與市場成交價有一定的距離，一般為低於市場成交價的10%左右。對於評估價來講並不是越高越好，因為銀行也有自己的格價比較系統，如果評估價太高銀行要麼不批，要麼降減貸款成數，結果很有可能得不償失。所以對銀行所批覆的金額，要麼接受，要麼拒絕，不要老埋怨人家評得價低。

十、對於住宅類型的貸款，現在各大銀行並不強制性要求購買保險(公積金和非住宅類型就一定要買)，但個人認為還是要買好，其實現在房屋抵押保險並不貴，只在你的貸款額度的0.1%，或以為你提供供款期間的一定保障，何必省這少少錢呢?

第5篇

當前，農村信用社作為最基層的農村金融機構，在促進農民致富、發展農村經濟中的地位越來越突出。立足農村、服務三農的辦社宗旨確定了農村信用社的主要服務對象是廣大農村的千家萬户，點多面廣、工作量大、經濟效益相對較低，是目前農村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發展，農村信用社在深化改革的同時，必須提高自身經濟效益，追求和實現利潤最大化，實現這一目標的關鍵步驟是抓好貸款營銷工作。

1、社會信用環境不佳。由於受社會各方面不良因素的影響，有些貸户的誠實守信意識有淡化，故意以各種方式躲避債務，也有一些貸户存在觀望、等待心理，能拖則拖，能賴則賴，加上一些企業經營以關停、破產等形式逃避債務，給信用社的貸款回收工作帶來阻力。

2、貸款抵押擔保機制尚不健全。歷年陳欠的信用貸款、村組集體棚架貸款、行政干預形成的不良貸款等等，已經成為既定的風險，而目前正在推行的小額信用貸款、農户聯保貸款等方式，也在一定程度上存在風險隱患。農民在發展生產過程中，各種意外情況難以避免，由於缺乏有效和抵押擔保，致使貸款的風險相對集中於農村信用社。所以，雖然農村信用社對推行貸款營銷積極性很高，但由於受外部信用環境的制約，也時有重重困擾。

3、營銷資金不足。目前，雖然農業銀行經營機構已大部分從農村撤出，但郵政儲蓄網點仍在佔據着一定的農村資金市場，其經營條件和服務手段都大大優於農村信用社，同時各縣域商業銀行經營機構在農村吸收的資金很少用於當地的農村經濟發展，而是大量流入大中城市或大型國有企業，致使農村資金大量分流。使農村資金的供求矛盾日益突出。從內部情況看，受社會經濟環境、貸户經營管理等因素影響，農村信用社投放的信貸資金存在很大風險，有些貸款已經形成呆滯、呆帳，長年沉積，增加了不良貸款比重，很大程度的制約了農村信用社經營效益的提高，也直接削弱了農村信用社支持農村經濟發展的資金實力。

4、小額貸款難以滿足農户對貸款多層次的需求。農村信用社貸款營銷的重點是種養加工等各種發展類型的農户。目前在開展農户貸款營銷工作中，存在兩個較為突出的問題：一是對於存在往年陳欠貸款且無能力償還或生產基礎差、承貸能力不強的貸户，農村信用社從自身利益角度出發，一般不敢輕易對其投放貸款，形成懼貸現象;二是經濟條件相對較好，發展思路明確，有較大發展規劃的農户，已不滿足於小規模的保守經營，需要大額貸款支持，進行多種經營或擴大再生產，對於幾千元的小額貸款不感興趣，不願從農村信用社貸款，也在一定程度上制約了農村信用社的貸款營銷工作開展。

5、部分內部管理制度影響了貸款營銷。一是隨着農村信用社內部管理制度的日趨完善與加強，在信貸管理方面，貸款第一責任人制度、貸款責任追究制度的建立和實施，使貸款的發放責任得以切實落實，包放、包收、包效益已成為貸款管理工作的一項基本要求。貸款放得出收不回來，貸款責任人要承擔相應責任。因此，在貸款營銷人員中也相應產生了懼貸心理。二是少數農村信用社的負責人在思想理念上對貸款營銷工作認識不夠，沒有改變以往的傳統經營觀念，不能很好地將農村信用社的貸款品種推銷出去，這也是造成貸款營銷工作開展緩慢的一個重要原因。

1、轉變傳統經營觀念，增強貸款營銷意識。要從思想上對貸款營銷工作給予高度重視，將貸款營銷與組織存款、清收盤活相結合。客户經理要徹底改變衙門作風和官商習氣，變坐門等客為上門服務，要深入四田間地頭和村組農户，搞好貸前調查和貸後服務，加強與農户的聯繫與溝通。在內部管理和業務考核上，要儘量克服貸款零風險等一些不切合實際的觀念，制訂科學、合理、切實可行的考核方法，最大限度的調動營銷人員的積極性和主動性。

2、建立適應農村經濟發展的營銷機制。一是要制定較為完善的貸款營銷方案，使營銷工作目標明確、有的放矢;二是要改善和強化貸款營銷隊伍。要通過內部機制改革，逐步縮減內勤人員，充實外勤人員，並將一部分優秀信貸員選派到客户經理崗位上，建立一支素質過硬，能征善戰的營銷隊伍;三是大力開展組織存款資金和清收盤活工作，增強支農資金實力;四是要按照靈活、方便、安全的原則，探求適應當地實際的貸款發放新方式，改進貸款方式，簡化貸款手續，使貸款銷得出、銷得快、銷得好;五是創新支農手段，拓展發展空間。要以信用户、信用村、信用鎮的評定工作為契機，大力弘揚誠信美德，增強農民的信用觀念，優化信貸環境。積極推行農户聯保貸款和小額農户信用貸款，做到敢放勤收，增加經營效益。

3、完善貸款營銷體系，提高社會信用。在現行銀行信貸登記諮詢系統的基礎上，儘快建立農户、個體工商户和中小企業信用檔案與登記諮詢系統，搞好與當地政府部門和其他金融單位在制裁逃廢債方面的協調與合作，逐步形成一個社會性的網絡監督體系，及時對不守信用者給予暴光和現金、結算等方面的制裁。通過完善社會信用的軟硬件建設，加強對貸款的全面監控，嚴防逃廢債行為。同時，要大力開展信用村(鎮)、信用户、信用企業等評定活動，加大宣傳力度，提高貸款企業、貸款農户的信用意識。通過各方面共同努力，切實提高社會整體信用觀念，形成重合同、守信用的良好社會風氣，為貸款營銷工作的開展營造良好的外部氛圍。