双职工家庭如何理财
家庭基本情况
陈鑫,男,深圳人士。今年32岁,大学本科毕业后一直从事外贸行业工作。女儿今年1岁,由于是双职工家庭,无闲暇时间,另请一位保姆在家专门带小孩。
收支情况:陈鑫月收入7000元,配偶月收入7500元,其他月收入7600元,家庭年终奖3万元。日常生活支出6000元/月,贷款月供5000元,其他月支出2000元。年保费支出1.5万,其中本人保额10万,家人保额20万。年旅游支出2万,其他年支出1万。
资产负债:现金活期2万,基金17万,股票20万,自用房产570万,投资房产220万,黄金及收藏品10万,汽车60万,资产合计899万。房贷100万,信用卡透支2万,负债合计102万。
家庭理财目标
1.准备女儿以后留学所需学费。
2.希望通过合理财务规划,跑赢CPI,攒足养老钱。
财务分析及建议
陈先生一家当前年收入29.52万,年支出20.1万,年净结余9.42万,属于高收入、高支出家庭。粗略来看,陈先生家庭流动资金较为宽裕、相对于当前家庭资产来说,债务负担不算高。家庭保障也有所考虑,可以说财务状况比较良好,但是也需建立起理财的观念和习惯,减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的生活做些准备。
1.首先是重疾支出,现代白领一族生活、工作压力与日俱增,很多意外疾病无法预知,随时都可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款,不如支付少量保费将风险转移给保险公司,剩余资金进行投资。虽说陈先生家庭已有保费支出一项,但是所购险种并提及,如果尚未包含重疾险,则需及时补充。建议这块保费支出控制在每年5000元左右。
2.女儿今年1岁,出国留学大约在20年之后发生。孩子读书费用属刚性需求,建议选择稳健的投资方式:如设立一个专项基金。现在一次性投入10万,以后每年投入1.5万,在孩子出国之时该账户就有87万。当然,由于整个投资持续时间比较长,届时出国所需费用可能也会有所变化,可以根据实际情况适当调整每年投入额度。此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品,平均年收益率达到6%左右即可。
3.陈先生今年32岁,距60岁退休还有28年,退休规划一般可在45岁左右进行。当然提早规划也不是坏事,毕竟早作准备,以后生活金只会更加充裕。退休后无需承担孩子开销,无工作应酬之类,其他支出也相应减少,退休年度花费中,房贷和保险费用也已经缴清,只需承担旅游费2万元。当前月生活费支出6000元,可以选择按定期定额的方式,现在每月投入2000元,投资报酬率为5%,持续到退休当年就有146万可供养老用。
综上所述,今后陈先生每年需拿出0.5万购买重疾险,1.5万投资于教育基金,2.4万作养老投资,剩余年家庭可支配收入为5.02万。
理财心得
做了这么多案例,笔者认为理财的精髓并不在精于计算,平时我们普通老百姓只需要有基本的理财知识即可,比如像陈先生家底较厚,理财投资可以选择信托一类产品。如果一般家庭只有几十万资金闲钱,则可以选择去银行购买理财产品,起点相对较低。所谓计划永远赶不上变化,人的眼界、所谓的理财目标都是会随着生活阅历、年龄增长等因素不断发生变化,只要在大的方向上保持一定规划,把理财当成一种生活习惯,必然会终身受益。
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